撰文/ 李觐麟

编辑/ 李   季

排版/ Annalee

10月10日，“跑步入场的‘00后’3天赚了3万”的话题登上热搜，引发热议。此前，在历经连续6个交易日的大涨后，A股热度一路高歌猛进，成为近半个月以来的热门话题。国庆后首日，A股三大指数的大幅高开，更是进一步将全民投资情绪拉高，作为新鲜血液的“00后”股民则备受关注。

如同电影《华尔街之狼》的台词那样：“我是说普通人、工薪阶级、平凡群众，人人都想赚大钱，我说错了吗？那种超凡脱俗的人根本不存在。”

不过，身经百战的老股民仍在其中，不算新奇，跑步进场的“00后”“05后”才是新的焦点。他们眼看着持续上涨的行情，吸收着“踏空比套牢更难受”的观点，但又迫于来不及开户、没有炒股经验等原因，开始寻找更为便捷的“上车”方式。

其中，购买基金就是“00后”跨入理财大门的首选，简单的操作模式和智能的方案推荐，让谨慎的年轻人玩出了一套攒钱新哲学。

“00后”早已潜入投资理财队伍中

国庆期间，大四学生冯易听到周围同学和网上博主讨论得最多的话题就是“A股疯涨”，几乎人人都想入局分一杯羹。“室友平时就跟着他的父母炒股，听他说这次用零花钱小赚了一顿大餐钱。”冯易平时唯一的理财方式就是把生活费和存下来的钱放进余额宝里，他是典型信奉“低风险低回报好过高风险高回报”的稳健性投资选手。

不过这一次，冯易也被身边的同学说服了，于是决定拿出这个月一半的零花钱来试着投资基金。“股票开户太麻烦，而且对于我来说，玩的门槛有点高。相对而言，基金就要简单一些，直接在支付宝上买就行了。”冯易对锌刻度透露，他本次总共拿出了1000元来试水，算是学习一下理财技能，无论涨跌，都在可承受的范围之内。

有一些炒股经验的同学告诉冯易，这其实是一门考验心态的课程，一开始用一点闲钱来尝试，即便亏损了，既不伤根本，也能够当作一次心态历练。“他们说，如果第一次就赚了，那后面其实很容易导致深陷其中，所以投资这件事吧，本身也是有两面性的，对于我来说，能得到一定的经验就行。”

大学生学着理财已很常见

近年来，和冯易一样有投资理财意识的“00后”越来越多，“月初花钱，月底吃土”的年轻人其实才是少数群体。锌刻度从小红书、微博、豆瓣等社交平台发现，无论是炒股、买基金还是买黄金，都已不再是中年人的天下，只不过，“00后”入市的姿态的确有所变化。

据支付宝数据显示，余额宝用户中有2000万“00后”选择定时存钱，640万“00后”设置了边花边攒，消费一笔就得攒一笔。与此同时，“00后”玩转基金靠的还有“7日交易法”。

简单来说，就是研究了一套赎回费用相对较低的短线炒法，将一星期的盈利保持在2个点左右，长期稳定地操作。

更多“00后”跑步入场

事实上，“00后”“05后”早已悄悄潜入了投资理财大军中，尽管还未成为扛旗主力，但他们的投资理财意识与方式正渐渐兴起新风潮。数据显示，“00后”群体最喜欢在支付宝生活上看“致富经”视频，例如“仅用两招年入百万”“摆摊卖花新模式”等相关视频均获得了高赞。除了“致富经”，年轻人对财经热点解析、商业行为观察等专业化内容同样感兴趣。同时由于“互联网原住民”的属性，这届年轻人还挖掘出了更多软件的花式玩法，形成了全新的理财观。

想提前退休的年轻人，从无痛攒钱做起

年轻人的理财方式除了“勇闯”基金外，还体现在放长线发展的攒钱规划上。攒钱的目的，是为了获得更多的自由，而为了实现这个目的，年轻人可谓奇招百出。

“J人”阿牧从上大学开始就形成了一套财富观，即“要掌控金钱，而不是被金钱掌控”。于是她将每一笔收入和支出都做出明晰的规划，甚至罗列了生存资料消费、发展资料消费和享受资料消费的支出结构，以更合理地运用有限的资金完成更丰富的人生体验。

阿牧向锌刻度展示，她设置了生活费、结余和特别预算三个小荷包，每周一把生活预算达到生活费小荷包里，用来覆盖日常开销，然后每个周末用结余小荷包里的钱来进行自由支配、自我奖励或者存入下周预算，特殊预算小荷包则用来应对一些紧急情况。

“只要合理使用，就能轻松控制预算，避免不必要的开销，久而久之还会特别期待新一周的预算发放，有种打怪升级的感觉。”阿牧认为，用这种方式来掌控生活，不仅不会觉得乏味，还会有所期待。

小荷包与多个热门IP合作

数据显示，支付宝小荷包的用户中“00后”占了四成，五一期间近300万人次涌进巴菲特直播间评论“接财”。年轻一代用户，追求细水长流的稳健投资，也愿意为将来的自由提早做准备，于是呈现出更强大的理财投资意愿。

但同时基于对风险应对的考虑，年轻人也在追求花式理财与无痛攒钱的两手抓。

以余额宝用户为例，有2000万“00后”选择定时存钱，640万“00后”设置了边花边攒，消费一笔就记得攒一笔。截至5月底，“00后”人均余额宝持仓近3000元，同比增长近50%，“00后”每月攒钱频率达到10次，较去年提升10%。小荷包的“00后”用户，近一半开启了自动攒计划，更聪明地攒下小金库。

就支付宝的用户群体来看，18~35岁年轻人群占到了支付宝铂钻会员的一半，这部分用户的理财投资意识崛起，既让支付宝的各个细分产品得到顺利发展，也让年轻人的理财之路更加便捷，双方相辅相成，有了共同的方向。

更适合年轻人体质的理财搭子

互联网大厂如今有一个共识：“得‘00后’者得天下”。QuestMobile数据显示，截止到2023年9月，全网活跃用户规模达到12.24亿，其中“00后”月人均使用时长达到173.9小时，远高于全网平均的157.9小时。日渐活跃的“00后”催生出更加个性化的需求与爱好，进而推动着互联网大厂完成新一轮的战略布局。

如果仅以年轻人的理财投资需求来看，“姻缘殿外看都不看，财神殿前长跪不起”虽是一句调侃，但也是不少年轻人的真实写照。更早之前，《你要钱还是要生活》一书中提出的“FIRE运动”，更是引领着“Z世代”如今掀起一场以经济独立、提前退休为目标的生活方式运动。

在国内，年轻人更倾向于将“FIRE运动”称之为“用利息生活”，并延展出更多外延，他们用极简生活代替“躺平”，用余额宝、债基等稳健理财的利息来覆盖部分生活开支，既控制开支，又能攒下存款，因此也衍生出“局部退休”的说法。

网民年龄结构 图源：智研咨询

这样的生活方式中藏着年轻人的需求，也藏着兵家必争的新领地。

对于这批“互联网原住民”而言，吸引他们尝试各种花里胡哨的APP并不难，但想要留住他们，却并非易事，尤其是涉及到“钱袋子”的投资理财APP，他们只会更加谨慎。而能够理解年轻人理财需求，创造出更适合年轻人的理财方式的平台，则获得了跨越周期的机会。

通过偷能量、喂鸡、种水果、攒钱等一系列玩法，支付宝与“00后”用户之间的共同成长轨迹十分鲜明。随后历经多次试错后，支付宝开始深耕垂类群体，通过各类产品和工具开放给商家，进而实现充分、精准的匹配，盘活整个流量池。 

例如，年轻人和普通投资者的理财经验往往不足，又处于传统理财服务的空白区，对此，蚂蚁财富推出了AI金融助理“蚂小财”，在支付宝app内实时陪伴用户，解答各种理财疑问。与通用型大模型产品相比，“蚂小财”的专业财商更高，能以通俗易懂的表现形式，呈现更干货的观点。如提问“人工智能板块投资前景”时，“蚂小财”会综合数十家基金公司、券商等机构的分析，通过图文清晰呈现机构偏向的“中立”观点，并提示“短期可能面临业绩增速不及预期的风险”。对于想要通过少量投资入门的年轻用户来说，这类回答好过“正确的废话”。

移动互联网时代，“搞钱”内容是年轻人的精神图腾，离钱更近且懂年轻人需求的支付宝，或许拿到了“FIRE运动”下的新机遇。